扶貧小額信貸是金融扶貧的重要?jiǎng)?chuàng)新，是精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，是脫貧攻堅(jiān)的品牌工作，在解決建檔立卡貧困群眾融資難融資貴問(wèn)題、支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和改善鄉(xiāng)村基層治理等方面發(fā)揮了積極作用，為如期全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作出了重要貢獻(xiàn)。根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 國(guó)家鄉(xiāng)村振興局關(guān)于深入扎實(shí)做好過(guò)渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕6號(hào)）、《內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局 內(nèi)蒙古自治區(qū)財(cái)政廳 中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行 內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于深入扎實(shí)做好過(guò)渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（內(nèi)銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕4號(hào)）文件的精神，結(jié)合我旗實(shí)際，制定本方案。

　　一、總體要求

　　為認(rèn)真貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重要指示精神，深入落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署，進(jìn)一步優(yōu)化完善扶貧小額信貸政策，切實(shí)滿足脫貧人口、監(jiān)測(cè)對(duì)象小額信貸需求，支持脫貧人口、監(jiān)測(cè)對(duì)象發(fā)展生產(chǎn)增收。

　　二、實(shí)施范圍及期限

　　2023—2025年，覆蓋全旗7個(gè)蘇木鎮(zhèn)103個(gè)嘎查村脫貧戶（享受政策）和監(jiān)測(cè)戶全覆蓋。

　　三、合作單位

　　正藍(lán)旗農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)合社等確定為“過(guò)渡期脫貧人口小額信貸”的金融合作單位。

　　四、符合條件的脫貧戶和監(jiān)測(cè)戶全覆蓋

　　深入扎實(shí)做好脫貧人口、監(jiān)測(cè)對(duì)象小額信貸，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶持，支持金融機(jī)構(gòu)向脫貧戶、監(jiān)測(cè)戶發(fā)放脫貧人口小額信貸，做好脫貧人口小額信貸產(chǎn)品的推廣使用，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”。

　　（一）主要用途：堅(jiān)持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營(yíng)，不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，也不能以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。主要包括：從事肉牛繁育育肥、奶牛標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模化養(yǎng)殖、特色養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)種植、奶食品加工、牛羊肉加工、飼草料種植及加工、旅游、電商、民族工藝生態(tài)保護(hù)建設(shè)等十一種產(chǎn)業(yè)和化解民間借貸。

　　（二）貸款額度：原則上5萬(wàn)元（含）以下。辦理脫貧人口小額信貸后，對(duì)個(gè)別確有需要且具備還款能力的，可予以追加貸款支持，追加貸款后，單戶脫貧人口小額信貸不得超過(guò)10萬(wàn)元，5萬(wàn)元以上部分貸款不予貼息，也不納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。

　　（三）擔(dān)保方式：免擔(dān)保、免抵押。

　　（四）貸款條件：申請(qǐng)貸款人員必須遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、無(wú)重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過(guò)銀行評(píng)級(jí)授信、有貸款意愿、有必要的勞動(dòng)生產(chǎn)技能和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，且有一定市場(chǎng)前景；①借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲（含）-65周歲(含）之間。②具有正藍(lán)旗戶籍，在農(nóng)村牧區(qū)常住，有一定規(guī)模的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。③根據(jù)《合作銀行“三農(nóng)”個(gè)人貸款信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為一般級(jí)及以上。④從事肉牛繁育育肥、奶牛標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模化養(yǎng)殖、特色養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)種植、奶食品加工、牛羊肉加工、飼草料種植及加工等產(chǎn)業(yè)的；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策；貸款用途合法。⑤借款人及其配偶信用記錄良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款（經(jīng)總行或一級(jí)分行認(rèn)定的，因重大自然災(zāi)害或政策性原因形成的逾期未還貸款除外）。⑥每戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)貸款。⑦貸款人規(guī)定的其他條件。

　　五、貸款程序

　　合作銀行按照與扶貧部門簽訂的貸款合作協(xié)議，采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式，具體程序是：

　　1、脫貧戶（監(jiān)測(cè)戶）自愿申請(qǐng)→2、嘎查（村）委員會(huì)受理并審查、推薦→3、蘇木鎮(zhèn)核查、推薦→4、旗鄉(xiāng)村振興局、金融辦核查匯總后報(bào)送合作銀行→5、旗合作銀行與蘇木鎮(zhèn)政府組建工作組入戶調(diào)查、確定客戶名單并張榜公示→6、旗合作銀行審查審批、發(fā)放貸款。

　　如未通過(guò)審查審批環(huán)節(jié)的，合作銀行必須及時(shí)反饋旗鄉(xiāng)村振興局并簡(jiǎn)要說(shuō)明原因，及時(shí)給脫貧戶未審批通過(guò)的告知書，旗扶貧辦根據(jù)剩余貸款額度重新按程序推薦貸款人員名單，再按上述程序確定。

　　貸款發(fā)放要遵循“放得出、收得回、有效益”的原則，旗鄉(xiāng)村振興、財(cái)政、合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的資格進(jìn)行評(píng)估、審核、確認(rèn)。積極發(fā)揮嘎查村委會(huì)、蘇木鎮(zhèn)政府的作用，與合作銀行共同做好貸款推薦把關(guān)、貸后管理、貸款償還等工作。合作銀行按月向旗鄉(xiāng)村振興局、金融辦報(bào)送“脫貧人口小額信貸”貸款投放總額及客戶產(chǎn)品明細(xì)。

　　六、財(cái)政貼息

　　旗財(cái)政局可參照上一年度貼息規(guī)模，將本年度的貼息資金，根據(jù)合作金融機(jī)構(gòu)的要求，于每年3月31日前存入在合作銀行設(shè)立的專用賬戶。2023年計(jì)劃向全旗獲得小額信貸的634戶脫貧戶和監(jiān)測(cè)戶，貼息150萬(wàn)元。所有自愿申請(qǐng)并獲得5萬(wàn)（含5萬(wàn)）元以下脫貧人口小額信貸的脫貧戶，由旗財(cái)政全程全額進(jìn)行貼息。貼息采取“一年一結(jié)”的方式。符合貸款和貼息政策要求的脫貧人口小額信貸利息，金融機(jī)構(gòu)可直接通過(guò)在本單位設(shè)立的貼息專用戶扣除，并通知借款人貸款利息已由政府補(bǔ)貼；不符合政策要求和未用于發(fā)展生產(chǎn)的貸款，財(cái)政部門不予貼息，相應(yīng)后果由金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。

　　發(fā)放脫貧人口小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)于每一結(jié)息年度最后2個(gè)月內(nèi)，向旗鄉(xiāng)村振興局提出清算申請(qǐng)。申請(qǐng)應(yīng)附清算全年發(fā)放貸款的總體情況、借款人員身份信息、資金規(guī)模、利息明細(xì)等內(nèi)容。旗鄉(xiāng)村振興局應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)，將貼息清算申請(qǐng)審核完畢并送旗財(cái)政部門復(fù)核，財(cái)政部門應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)復(fù)核完畢并與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。旗鄉(xiāng)村振興局對(duì)獲得脫貧人口小額信貸并享受財(cái)政貼息的脫貧人口（享受政策）進(jìn)行公告，同時(shí)在有關(guān)嘎查村公告欄張貼公示，并公布舉報(bào)電話，接受群眾監(jiān)督。

　　七、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理?

　　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用和管理，按照內(nèi)蒙古自治區(qū)財(cái)政廳、扶貧辦、金融辦《關(guān)于印發(fā)內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧小額信貸財(cái)政貼息金額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用管理辦法（試行）的通知》（內(nèi)財(cái)農(nóng)規(guī)〔2018〕13號(hào)）文件的規(guī)定執(zhí)行。

　　正藍(lán)旗將原扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于脫貧人口小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。補(bǔ)償資金要按照旗政府與合作銀行協(xié)議確定的貸款規(guī)模在合作銀行設(shè)專戶儲(chǔ)存，做到專款專用、封閉運(yùn)行，不得混同為擔(dān)保金使用。合作銀行按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總額不低于5倍放大貸款額度放貸。

　　旗鄉(xiāng)村振興局應(yīng)聯(lián)合發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸后管理，定期對(duì)脫貧人口小額信貸借款人的生產(chǎn)和生活情況進(jìn)行抽查分析，掌握資金使用狀況。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立貸款資金監(jiān)管和跟蹤監(jiān)督機(jī)制，對(duì)可能影響資金安全的不利情形要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并向旗鄉(xiāng)村振興局和金融辦報(bào)告。

　　脫貧戶、監(jiān)測(cè)戶貸款到期仍有用款需求的，合作銀行提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可無(wú)需償還本金，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)；對(duì)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)遇到困難不能償還到期貸款的脫貧戶，旗鄉(xiāng)村振興局可協(xié)調(diào)合作銀行辦理貸款展期，避免因債返貧；對(duì)借款人死亡、身患絕癥、重傷致殘喪失勞動(dòng)能力，或家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大災(zāi)害等確實(shí)無(wú)法還貸款的，經(jīng)發(fā)放貸款的銀行申請(qǐng)，旗鄉(xiāng)村振興局審核，報(bào)旗財(cái)政審批，由旗財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)按照7：3的比例共同承擔(dān)；對(duì)惡意不還貸款的脫貧戶，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)依法催收，3個(gè)月內(nèi)未能收回本金的，合作銀行應(yīng)將有關(guān)情況通報(bào)旗鄉(xiāng)村振興局和財(cái)政局；6個(gè)月后仍無(wú)法收回的，由旗財(cái)政和合作銀行按照5：5的比例分擔(dān)。分擔(dān)后合作銀行應(yīng)繼續(xù)追償貸款本金，同時(shí)追償貸款存續(xù)期間產(chǎn)生的全部利息；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償完畢，借款人主動(dòng)償還或合作銀行依法追回欠款的，在抵扣追索費(fèi)用后，剩余部分按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例返還。

　　旗鄉(xiāng)村振興局在收到合作銀行補(bǔ)償申請(qǐng)資料1個(gè)月(含)內(nèi)會(huì)同財(cái)政、金融辦等部門組成核查小組 ,對(duì)合作銀行補(bǔ)償申請(qǐng)資料進(jìn)行核查、對(duì)逾期貸款戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查 ,經(jīng)調(diào)查核實(shí)后出具風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償認(rèn)定書。在認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后,由旗財(cái)政局在10個(gè)工作日內(nèi)審核審定并出具劃款憑證。合作銀行依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償認(rèn)定書和劃款憑證按約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶扣收逾期貸款本息。

　　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用后，各相關(guān)單位要嚴(yán)格保密,并由合作銀行繼續(xù)做好貸款本息追索工作,追回的貸款本息要在5個(gè)工作日內(nèi)存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶。旗財(cái)政、金融辦、鄉(xiāng)村振興局定期對(duì)逾期貸款本息追索回收工作進(jìn)行全面核查。

　　建立補(bǔ)償擔(dān)保的激勵(lì)和退出機(jī)制，我旗根據(jù)合作銀行貸款業(yè)務(wù)開展情況，對(duì)每年能有效化解風(fēng)險(xiǎn)的蘇木鎮(zhèn)、嘎查村，采取以獎(jiǎng)代投方式逐年繼續(xù)給予貸款投放。脫貧人口小額信貸不良率連續(xù)6個(gè)月超過(guò)5%（含），金融機(jī)構(gòu)可暫停辦理該業(yè)務(wù)，并及時(shí)與旗鄉(xiāng)村振興局、財(cái)政局溝通，分析不良貸款形成的原因，制訂管理和處置措施，清楚風(fēng)險(xiǎn)隱患后重新啟動(dòng)。

　　八、保障措施

　　（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。旗政府成立由旗長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管財(cái)政、鄉(xiāng)村振興工作的副旗長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，以鄉(xiāng)村振興、財(cái)政、相關(guān)金融部門及各蘇木鎮(zhèn)為成員單位的領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)“脫貧人口小額信貸”協(xié)調(diào)與管理工作，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在旗金融辦公室，負(fù)責(zé)日常工作。要求各相關(guān)蘇木鎮(zhèn)比照建立相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)小組。同時(shí)確定每季度召開一次脫貧人口小額信貸聯(lián)席會(huì)議制度，有重大事項(xiàng)可以隨時(shí)由旗脫貧人口小額信貸領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室召集開會(huì)。

　　（二）明確工作責(zé)任。蘇木鎮(zhèn)承擔(dān)“脫貧人口小額信貸”實(shí)施工作中貸款人員推薦的主體責(zé)任和貸后管理責(zé)任；合作銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列審核、貸后管理及收貸工作的主體責(zé)任；旗財(cái)政局負(fù)責(zé)做好相關(guān)專項(xiàng)資金到位、監(jiān)督檢查等各項(xiàng)工作；旗鄉(xiāng)村振興局、金融辦主要負(fù)責(zé)政策制定、協(xié)調(diào)服務(wù)、檢查指導(dǎo)、審核、考核評(píng)比等相關(guān)工作。

　　（三）健全管理制度。旗金融辦、鄉(xiāng)村振興局、合作銀行根據(jù)本方案簽訂具體合作協(xié)議。

　　（四）做好協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。定期或不定期召開專門會(huì)議研究部署相關(guān)工作，統(tǒng)一宣傳口徑和具體宣傳內(nèi)容，協(xié)調(diào)解決有關(guān)問(wèn)題和困難。

　　（五）建立考核機(jī)制。明確考核目標(biāo)，把日常考核和年度考核有機(jī)結(jié)合，對(duì)考核指標(biāo)的運(yùn)用情況進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控、督查，實(shí)行責(zé)任追究制度。并對(duì)行動(dòng)遲緩、工作不力、措施不當(dāng)?shù)奶K木鎮(zhèn)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，并追究相關(guān)人員責(zé)任；對(duì)落實(shí)到位、成績(jī)突出、成效顯著的蘇木鎮(zhèn)進(jìn)行表?yè)P(yáng)、表彰。建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，每年對(duì)各蘇木鎮(zhèn)貸款總量采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式投入，并通過(guò)有獎(jiǎng)有罰、調(diào)劑放大等多種方式方法促進(jìn)工作落實(shí)，逐步形成外有壓力、內(nèi)有動(dòng)力，督事、評(píng)績(jī)、考人“三位一體”的考核機(jī)制，真正發(fā)揮銜接資金的“杠桿”和引導(dǎo)作用。